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测评:从赔看买,这种重疾险优势最大

2020.05.20

2855字 | 12分钟阅读 

测评·重疾险


 知识指数:★★  | 进阶

2019年的理赔半年报已经出炉,一起来看看吧


01


2019年的理赔半年报已经出炉了,数据和我们一直预想的一样:

 

重疾险理赔,占比最高的是癌症

癌症之下,占比最高的是心血管疾病

       

(华夏人寿2019年上半年重疾理赔病种分布)

 

我查了一下资料,发现我们现有的医疗手段还是能应付的了这两种疾病的:

 

曾经被誉为重病之王的癌症,我国的5年相对生存率目前已经达到了40.5%了,一些常见高发癌症如乳腺癌和甲状腺癌5年生存率都在80%以上;

 

心脑血管疾病绝大多数都是慢性病,只不过是爆发的时候比较突然,如果治疗及时预后良好依然可以比较健康的生活;

 

不过与此同时,这两种疾病复发的概率也很高。

 

得了癌症,你完全可能治好癌症或者带癌生存,但与此同时你就要提防它卷土重来。


得了心脑疾病,其实就是得了慢性病,未来的生活里需要一直注意,防止病情再度恶化。

 

我们都知道,重疾险一般都属于一锤子买卖,不管是单次还是多次,达到理赔标准就赔钱,赔完以后发生什么就跟我没关系了。

 

那对于癌症/心脑血管疾病这种高复发的疾病怎么应对呢?

 

海保人寿的【芯爱】重疾试着给出了一份答案。

01

基本形态 

芯爱是一款组合型的重疾,责任分为必选责任和可选责任。


  

必须责任为重疾+轻症+中症

 

责任很中规中矩,就是一款比较常规的【单次纯重疾】(不含身故责任,病了赔,死了不赔)。

 

亮点是自带【冠状动脉介入手术】二次赔付,轻症保障更有含金量。

 

可选责任则为身故+投保人豁免+癌症二次保障+心脑血管特定疾病二次保障

 

身故返还已交保费(可选)这个责任我们就不说了,单纯的起到一个返本的效果而已,保障效果不强,附加与否完全看个人喜好和预算。

 

投保人豁免也属于常规加分项,没什么可讨论的,而癌症二次赔付心脑血管特定疾病就属于绝活了,属于我们应当重点关注的责任。


02




重点责任拆解




亮点1:冠状动动脉介入手术二次赔付



冠状动脉介入术是轻症。

 

大家应该都听过“心脏支架”这个词,以前往心脏里面埋支架,往往需要在胸口开一刀,把支架放里面,创伤很大,过程很痛苦。

 

后来医疗手段进步了,可以从手腕处开一个口子,把支架送到相应的位置。

 

重疾的定义里,理赔是需要开胸的,如果不开胸就得不到赔付,为了应对这种情况,【冠状动脉介入手术】这种轻症被开发出来了。

 

             

(冠状动脉手术的术后创口)

 

减轻了患者的痛苦,增加了理赔几率,可以说,这个轻症还是很有现实意义的。

 

那【冠状动脉介入术】的多次赔付有意义吗?

 

数据上的统计,每10个做过冠状动脉介入术的人,就有一个需要进行2次支架手术。

 

生活上的例子则更鲜明:

 

我高中时的数学老师是一个特别可爱的小老头,人精瘦,上课很幽默,每次都跟我们开玩笑。

 

不过他有一个特别不好的习惯就是每次课前都要抽两支烟。

 

就这么一个小老头,身上就埋了不下三次支架。

 

所以【冠状动脉介入术】的二次赔付还真是挺有用的。

 

【芯爱】的【冠状动脉介入术】只需要实行手术就可以理赔,没有额外的限定条件。

 

一共可以赔付两次,两次赔付之间只需要隔一年就可以了,也没有额外的限定条件。

 

可以说是良心条款了。


亮点2:癌症的二次赔付


 


我们之前说过,癌症的二次赔付需要考虑的点比较多。比如间隔期三年就比间隔期五年要优秀。


比如不限定首次患病条件,就比首次患病必须是癌症才能够进行多次赔付的产品优秀。

 

还有就是赔付的四个关键词:新发、复发、持续、转移,这四种状态都能赔的才是优秀的产品。

 

芯爱就把这几个优秀的点全占了。

 

癌症二次赔付这个责任,可以说一丁点水分也没有,完全达到了市场市场上最优秀的水平。

亮点3:心血管特定疾病的二次赔付


 

市面上90%的重疾险不能对同一种疾病进行多次赔付。


仅有的能赔的产品也仅限于癌症。

 

那么反过来看,光凭着有这个责任这一点,【芯爱】就已经立于不败之地了。

 

芯爱的心血管特定疾病有两个,一个是【急性心梗】,一个是【冠状动脉搭桥术】。

 

【急性心梗】是疾病状态,【冠状动脉搭桥术】是治疗手段,都属于保险行业协会规定的6种必有重疾,是官方钦点的高发重疾。

 

条款上,大家通用的没什么好比的。


发病几率上,属于高发疾病。


实际生活中,心梗的复发几率还是蛮高的,我曾经刨根问底问过一个医生朋友:

 

“心肌梗塞复发几率有多大,我要准确的数字,不要防护方法。”

 

我这样的问法当然会被怼,被理所当然的回了一句:

 

“你要这么说的话,我就只能说复发率是100%,毕竟我不知道你能活多久……”


 

这句话虽然是玩笑怼我的话,但是这位医生朋友也明确告知了我,心梗是完全有可能复发的,而且随着年龄的增长复发的几率会越来越高。

 

换句话来说,这个责任靠谱且有用。

 

三个用来当做卖点的责任,每一个都足够优秀。

 

癌症的二次赔付是90%的保险都没有的责任,心脑血管的特定疾病的二次赔付更是属于【芯爱】独有的绝活。

 

亮点很明显,薄荷君看到的第一眼就粉了。



03




能买的,才是最好的




好的保险有很多,但百鸟在林不如一鸟在手,自己能买到的才是最好的。

 

很多保险,责任优秀,但是购买门槛也高,职业限制筛掉一部分人,健康告知可以pass掉一部分人,价格又能pass掉一大堆人。

 

而芯爱的购买门槛还是比较低的。

 

职业方面,芯爱1-6类职业可投保,可以说除了特别高危的工种(如深海钻探员、化工厂工人等)都可以购买;

 

健康告知问题上,甲状腺结节二级以下、乳腺结节二级以下、单纯乙肝病毒携带都可以标准体承保,也很妥帖,身体有一些小毛病买起来也可以轻松,值得夸一下,当然,购买方面其实也有一定的限制,我们稍后会详细说一下。

 

价格上也是极为优秀的,如果只看必选责任,绝对属于性价比最高的一档。


04




不足之处




当然,需要吐槽的地方其实也有。

 

【芯爱】重疾目前来看,大家最可能介意的地方就是公司了——【芯爱】的承保公司海保人寿是一家2017年才成立的新公司。

 

海保人寿的实力不能算差,注册资本金15亿,上市公司海思科是大股东之一,作为一家新公司偿付能力更是充足的很,2018年第4季度的综合偿付能力充足率3019.56%,但问题就在于它太“新”了。

 

作为一家新公司,海保人寿目前只在海南有分支机构,所以对于一些的“软服务”可能会有一些不到位的地方,比如:


可能会因为核保人员不足产生核保慢的情况;
可能会因为客服量不够导致客服电话出现占线或者接通较慢的情况;
邮寄理赔材料时也可能会出现邮寄时间较长的情况。

 

这些都属于企业发展过程中的正常现象,不会影响我们的理赔,但会影响我们的体验,如果介意这点,我们也可以考虑选择其它的产品。



OK,产品介绍到这里就结束了。

 

可以看到,【芯爱】的价格便宜,责任齐全,还可以附加癌症和心血管疾病的多次赔付,真的很优秀,对于心血管病高发的男性更是如此。

 

至于缺点,除了公司机构偏少之外真没什么值得吐槽的,可能我们会碰到一些评测说芯爱的轻症存在隐性分组或者缺失微创冠状动脉搭桥术这种话,但说实话以芯爱目前的价格来看,只能说产品不够完美,但还不至于苛责为缺点。

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