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超级玛丽2020VS康惠保2020,谁才是最具性价比的产品

2020.05.20

5356字 | 20分钟阅读

测评·重疾险


 | 进阶

【超级玛丽2020】与【康惠保2020】的硬核详细测评,可能信息量会比较大,两个王者之间的战争。


 

大家好,我是薄荷天团的探长J,一个带你认清保险真相的男人。
 
一眨眼,离2020年仅剩下不到60天的时间了,提醒我今年即将过完的,有日渐寒冷的天气,有变黄飘落的树叶,当然还有各家保险公司上新的2020版保险
 
今天我们就来测评一下,最受期待的两个系列的产品【超级玛丽系列】【康惠保系列】各自的2020版本怎么样,我们又应该选谁。

 

 
高能预警:

以下内容是对两款产品的硬核详细测评,可能信息量会比较大。但相信我,读完这篇你就不用再看同款产品的其他测评了~

01




超级玛丽2020




超级玛丽系列的重疾险出过很多,每一个都在市场上引发了小高潮,也为这个系列带来了不少美誉度。
 
不过超级玛丽属于品牌名,不同公司的产品都可以用超级玛丽这个名字,只要它们产品足够的优秀,比如说:
 
瑞泰人寿出品的【瑞兴】重疾险,就纳入了超级玛丽系列,成为了【超级玛丽全民版】;

光大永明人寿出品的【健康无忧】,成为了【超级玛丽旗舰版】;

海保人寿出品的【倍加尓保】,成为了【超级玛丽多倍版】;
 
当然,这些不重要,重要的是凡是带上“超级玛丽”这个品牌的都很优秀。
 
这次新出品的【超级玛丽2020】 (艺名) ,真身则是由和泰人寿出品的【安康无忧】 (本名) ,一出现就引爆了市场,那接下来我们就来好好的分析一下它。
 
首先来看一下产品的基本形态:

               

110种重大疾病赔1次
25种中症赔2次
50种轻症配3次
 
简单明了的基础责任,决定了超级玛丽2020是一款单次赔付的消费型重疾险
 
但与此同时他可以附加恶性肿瘤多次赔付、身故保障金等责任,把自己变成恶性肿瘤可以多次赔付的储蓄型产品。
 
接下来,我们先来看看基本责任。
 

1.比优秀更优秀的基础责任

 
超级玛丽2020的基本责任为:
 
110种重大疾病赔1次,赔付100%
25种中症赔2次,赔付50%、60%
50种轻症赔3次,赔付30%、45%、55%
 
目前市场上优秀的重疾险的标配是 “重1、中2、轻3”,“100%,50%,30%”
 
也就是重疾赔付1次、中症赔付2次、轻症赔付3次,赔付比例分别为100%、50%、30%。
 
可以看到的是超级玛丽2020对轻症和中症的多次赔付做了一个保额递增,对第二次、第三次发生的轻症/中症的赔付比例进行了提升,属于一个小优化。
 
具体到病种和细节,则是这样的:


 
可以看到,对于高发轻症 超级玛丽 覆盖的相当完善,对10种高发轻症进行了覆盖率达到了100%
 
与此同时在中症责任上,超级玛丽2020将“轻微脑中风后遗症”命名为了“中度脑中风后遗症”,条款不变,直接放入了中症的理赔范围,将赔付金额从30%提升到了50%,更加合理。
 
对特定面积的三度烧伤进行了不同程度的划分,既有轻症,又有中症,形成了疾病链,让不同程度的烧伤可以得到不同程度的赔偿
 
可以看到,无论是在赔付比例,还是在病种质量上,超级玛丽2020的基本责任做到了比优秀更优秀
 
那么接下来我们看一下附加责任。
 

2.灵活且高品质的附加责任

 
超级玛丽的附加责任有4项,分别是:
 
恶性肿瘤多次赔付
特定良性肿瘤切除术保险金
身故保险金(赔保额)
投保人豁免
 
投保人豁免属于重疾险标配的可选责任 ,可以在投保人因为疾病或者意外丧失交费能力时,豁免掉后续应交保费,保单依然有效。
 
身故保险金做成可选责任 ,尊重了消费者的选择权,在不附加身故保险金的情况下是消费型产品,价格更便宜

附加身故保险金的情况下,成了返还型产品,身故也可以得到赔偿 ,保障更全面。
 
恶性肿瘤多次赔付责任属于比较重要的责 ,需要从间隔期、赔付条件、赔付限制等多个方向确认,具体评价标准如下。
 

超级玛丽2020的癌症多次赔付责任满足:
 
间隔期为3年;
不限制首次患病情况;
癌症的新发、复发、转移、持续都可以赔;
 
属于市场T1基本的责任。
 
同时还自带了癌症的额外赔付,罹患癌症赔付120%的保额
 
不过需要提醒的是,超级玛丽2020的条款里面有个BUG:
 

如果按照字面意思了解,我们会得出来这样的信息:
 
第1次得了病,3年后再得了癌症可以赔,但是在3年内得病就不能赔了,而且合同会终止,保障失效,3年后也不能申请理赔。
 
但是合同本身又是保障癌症“持续治疗”的,而这已经就包含了,癌症3年没治好,一直存在的情况。
 
这无疑是一个BUG。
 
后续跟和泰人寿的沟通也确认了这一点,和泰人寿表示为表述错误,会进行如下措施进行补救:
 
①变更条款表述,直接删除上面的第(2)条款,条款描述的变更预计在11月完成;

②已投保的客户享受变更后的保障权益,保险公司将会向已投保的客户发送更新的电子保单;
 
可以说和泰的态度还是蛮端正的,修改后条款的BUG也将得到修复,不会对我们的理赔导致影响。
 

3.首创“特定良性肿瘤切除术保险金”

这个也是属于附加责任之一,不过属于超级玛丽2020的特色责任,所以我们单独拿出来说。
 
肿瘤这种东西我们通常会跟癌症联系在一起,但实际上我们通常所说的癌症是恶性肿瘤,良性肿瘤并不包含在其中。
 
所以重疾险只针对几种特定的肿瘤进行了赔付,比如说: 良性脑肿瘤、脑垂体瘤;

超级玛丽则创新性的把很多常见部位的良性肿瘤的列入了理赔范围,如果符合理赔条件就可以得到保额的10%的理赔金
 
也就是说,假如我们购买了50万的重疾险,得了良性肿瘤需要切除的时候,就能得到5万的理赔金,刚好可以应对良性肿瘤切除手术本身就不高的费用。
 
想要拿到“特定良性肿瘤切除术保险金”的话,选符合下面四个条件:
 
①需要额外购买本项附加险,保费增幅约为5%;
②必须首次确诊的良性肿瘤;
③必须是发生在指定的器官;
④必须采用约定的特定良性肿瘤切除术;
 
可以看到限制条件主要在③、④,大致看了一下,不算苛刻,相当多的良性肿瘤都可以得到报销:

(部分可报销良性肿瘤)

当然,也有部分手术无法得到报销,如果大家购买的话需要注意一下。
 
这个责任属于相当个性化的选择,多花5%的钱换一个良性肿瘤切除术的责任,不贵,但是也不是必须要购买,担心这个责任的人可以选择附加,不在意的可以选择不附加。
 
全部责任看完,我们可以看到,超级玛丽2020的基础责任优秀,附加责任灵活且质量高,是一款非常出色的重疾险,单纯看保障责任就属于市面上最优秀的一批重疾险
 
价格呢,也很nice,只选基础责任的情况下,价格仅高于目前最便宜的昆仑健康保2.0,但是保障要更全面。
 
附加的各项责任性价比也很高,可以说,超级玛丽2020,现在可以号称最具性价比的重疾险了
 
但是康惠保2020不服,开始挑战了。

02




康惠保2020





不同于超级玛丽系列各家保险公司都能冠名的情况,康惠保系列可以说是百年人寿的独有品牌:
 
康惠保
康惠保旗舰版
康惠保多倍版
 
都是百年人寿出款的产品,而凭借着这几款产品,“康惠保”这三个字也成了价格屠夫的代言人。
 
尤其是“康惠保旗舰版”,出现之后直接引爆了市场,在“单次赔付重疾险性价比之王”的宝座上独霸了一年,把自己的产品形态打成了标配,以至于后来出现的重疾险都要围着他的产品形态做文章,都要做成这个样子:
 
重症赔1次,赔100%;
中症赔2次,赔50%;
轻症赔3次,赔30%;
身故责任可选;
价格便宜;
 
一个把自己打造成市场标准的产品,不可谓不牛。
 
康惠保2020属于康惠保旗舰版的升级版本,我们这次来看一下,都有哪些更新:
 

1.增加了“特定时期的额外赔付”

 
增加了“重疾前十年额外赔付50%保额,第十到15年额外赔付35%保额”的责任。
 
相当于赠送了两份定期重疾险,
一份投保后首年生效,保障期限为10年,保额为25万;
一份投保后5年后生效,保障期为5年,保额为12.5万;
 
这两份保障还是相对不错的,一年怎么也得好几百块,现在免费送,划算。
 

2.增加了“特定情况的保额增长”

增加“轻症/中症赔付后,重疾保额增加25%”的责任。
 
这个大家可以理解为,一旦罹患轻症/中症,保险公司将为我们加保一份保额为12.5万的终身重疾险
 
罹患轻症后就意味着我们基本丧失购买重疾险的资格了,而这种设定给已经失去购买保险资格的我们又增加了些许保障,还是值得肯定的。
 

3.提高了“轻症/中症理赔比例”

康惠保2020:

轻症赔付 比例 从原本的30%,提升为了35%、40%、45%;

中症赔付比例 从原来的50%,提升为了60%。
 
两个责任的提高进一步加强了轻症/中症的保障,让我们在罹患疾病时有着更充足的资金可以应对。
 

4.增加了“灵活的附加责任”

和超级玛丽2020一样,康惠保2020也涵盖了很多附加险,包含:
 
身故责任
特定疾病
投保人豁免
恶性肿瘤二次赔付
 
身故责任方面 ,康惠保2020将身故责任做成了附加险,不附加的情况下,康惠保2020是一款高性价比的消费型重疾险。
 
附加的情况下可以根据自己的接受程度,来选择自己想要的责任。

可以选择身故赔付已交保费,保证自己至少不亏;

也可以选择身故赔保额,保证自己一定能赔。
 
责任很灵活,大家按需挑选即可。
 
接下来看恶性肿瘤二次赔付:
 
和超级玛丽2020又一样 (我为什么要说又) ,康惠保2020的恶性肿瘤二次赔付同样是市场T1水平。
 
大致特点如下:
 
间隔期为3年
不限制首次患病情况
癌症的新发、复发、转移、持续都可以赔
 
并且,康惠保2020的癌症多次赔付责任是没有BUG的,属于很正常的条款,从这个角度来看,康惠保2020做的更好一些。
 
不过超级玛丽2020的癌症多次赔付直接是赔付保额的120%,而康惠保2020只赔付了10%,这点来看超级玛丽2020又给扳回去了。
 
至于特定疾病和投保人豁免我们就不细说了,投保人豁免是常规责任,特定疾病这个责任不重要,而且还需要附加,不必过多关注。

03




我们到底要选谁?





全部责任看完,我们可以看到,就产品形态上来看,两个产品几乎没区别!
 
都是高性价比的重疾险:
基础责任都很优秀;
附加责任都很灵活;
都可以保障防癌险。
 
那我们怎么选呢?我把二者的相同点和不同点摘了出来,大家可以仔细看一下:
 

1.高发轻症中症角度,二者一致,但 康惠保2020赔的更多

 
都覆盖了10种高发轻症,都将“轻微脑中风后遗症”原封不动的拿到了中症,严苛程度也相似。


单就这10种高发轻症而言,两者没有区别。
 
不过从赔付比例上来看, 康惠保2020中症直接赔付60%,而超级玛丽旗舰版2020第1次只能赔付50%,康惠保2020更胜一筹。
 

2.“特定时期的额外赔付”, 40岁前超级玛丽2020,40岁后选康惠保2020

 
二者在投保的前几年里额外赠送了一定的保额。
 
不同的是,超级玛丽2020是,0-40岁投保,前15年重疾额外赔付50%。

康惠保2020没有年龄的限制,但是只在投保前十年额外赔付了50%的保额,第10-15年只额外赔付25%的保额。

我拉了一张保额变化图大家可以看一下。
 
 
 
可以看到:40岁以前投保,超级玛丽2020可以在一段时间内提供更高的保额。
 
所以,从 重疾保额 的角度,40岁之前的人可以优先考虑超级玛丽2020,可以在投保后的第10-15年里有更高的保障
 
40岁之后,超级玛丽2020就不会进行保额的赠送了,这时候选择康惠保2020更合适
 

3.“特定情况下的保额增加”, 康惠保2020更实用

 
罹患轻症或中症后,超级玛丽2020的轻症/中症保额会递增。
 
轻症会递增2次,也就是3次轻症 ,先后得到的赔付比例 30%、45%、55%;

中症会递增1次,也就是2次中症 ,先后得到的赔付比例 50%、60%


康惠保2020增加的则是轻症和重疾的保额。 罹患轻症或中症后:

康惠保轻症保额进行递增,3次轻症,先后得到的赔付比例 30%、40%、45%

  中症 保额 无变化, 一直都是60% 同时 重疾保额 会增加25%的基本保额
 
买重疾险,最重要的其实还是重疾部分,从这个角度来看,康惠保2020意义更大。
 

4.“癌症多次赔付”, 超级玛丽赔的更多

 
二者的癌症多次赔付责任都属于T1的水平。
 
超级玛丽2020,第2次、第3次癌症会赔付120%的保额,不过目前有BUG,本月会进行修改,修改后无碍;

康惠保2020目前无BUG;
 
介意BUG的话可以选择康惠保2020,不介意的话建议选择超级玛丽2020。
 

5.“身故保障”, 康惠保2020选择更多

 
二者的身故保障都是可选责任。
 
不同之处在于,超级玛丽2020只有2个选项:
 
①无身故责任
②身故赔保额
 
而康惠保2020有3个选项:
 
①无身故责任
②身故返还所交保费
③身故赔保额
 
从这点看康惠保2020选择更多一些,但是没什么太大的差别。
   

6.不同情况下的价格大PK

 
最后,到我们最关心的价格环节了,由于两者的责任都很多,所以我们对不同责任的价格都进行了计算,放到了下表中,偏暗的部分代表了改责任的价格更高。
 

可以看到,基础责任 (重疾+轻症+中症) 和身故责任方面超级玛丽2020的价格更低一些,而且40岁之前超级玛丽2020的重疾保额是比康惠保2020有优势的。
 
所以,在只选择【基础责任】【基础责任+身故责任】的情况下,40岁前推荐购买超级玛丽2020,40岁后考虑康惠保2020
 
在选择【基础责任+癌症多次赔付责任】的情况下,超级玛丽2020比康惠保2020贵了125元,但 癌症的2次、3次赔付可以额外赔付20%

综合考虑,依然推荐超级玛丽2020

04




最后的总结





结合责任和价格,我们可以得出:

两款产品虽然有一些细微的差别,但无论从责任角度的考虑,还是从价格的考虑,两者的优先级基本等同。
 
所以最后建议大家根据自己的 年龄和预算 来选择这两款产品:
 
40岁以下,可以优先考虑超级玛丽2020,投保前十五年,保障更充足,癌症额外赔付也多。

40岁以上,可以优先考虑康惠保2020,投保前十年,保障更充分,中症理赔额度也更高。
 
当然,除了年龄,还有其他一些更复杂的因素:
 
比如,如果你对良性肿瘤这个风险有所顾虑,预算也相对紧张,你可以考虑超级玛丽2020,它赠送的重疾保额更多、能赔付良性肿瘤、缴费期限长、保至70岁版本不用捆绑身故责任,你可以用最低的价格将它拿下
 
而反过来看,如果你更注重轻症/中症的初始赔付比例,预算又相对充足,同时对超级玛丽2020的bug比较介意,那你就可以买康惠保2020,灵活多变又朴朴素素的好产品,不惊艳,但你想要的它都有,适合绝大多数人。
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