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【平安福20】——一次象征性的升级

2020.05.20

2198字 | 6分钟阅读 

测评 | 重疾


 知识指数: | 进阶


责任无变化,价格略有下调。



大家好,我是探长J,一个带你看清保险真相的男人,今天我们来讲一下,【平安福20】
 
平安福这款产品大家都应该有所耳闻了,平安人寿的拳头产品,也是互联网上被抨击的最猛烈的产品。
 
原因嘛,很简单:

①产品名气大

②产品瑕疵多

目标又大,又是个软柿子,不怼你怼谁?


平安福从2016年一路被人骂到了2019年,幡然醒悟,通过2019年的先后两次升级将自己最大的3个bug给修复了:
 
【平安福19】修改了重疾险等待期内出险退现价的坑:

等待期简单理解就是今天签合同,3个月后保障才生效,这三个月内发生事故,不进行理赔。
 
一般情况下,等待期内出险保险公司都会解除合同,退还所交保费,但是平安福就很过分了,只退还当年保费的20%左右。
 
这一设定被人诟病良久,直到【平安福19】修改了此条款,将等待期内出险改为退还保费。
 
【平安福19Ⅱ】修改了缺乏高发轻症、捆绑长期意外险的坑:

【平安福19Ⅱ】之前的版本,一直缺乏不典型心梗、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术、轻微脑中风后遗症等高发轻症,导致了一定的理赔纠纷。
 
同时捆绑销售低性价比的长期意外险,致使平安福的保费一直居高不下。
 
【平安福19Ⅱ】版增加了相应的高发轻症,同时不再强制要求购买意外险,补全了保障,降低了价格。
 
两次颇有看点的升级,修复了平安福最为致命的几个BUG,至此,平安福责任上的硬伤已经没有了,只剩下几个槽点:

①强制捆绑身故责任,捆绑销售;

②轻症赔付比例仅20%,低于市场优秀水平(30%~60%);
③附加险的实用性或性价比较低(条件严苛的多次防癌,价格昂贵的长期意外等);
④价格贵(比同类产品贵30%)

上述的槽点不算硬伤,而是平安福和目前市场上优秀产品的差别,是平安福需要奋起直追的地方。
 
2019年的两次升级很给力,那么20年的首次升级怎么样呢?我们一起来看一下。

01




【平安福20】升级了




先说结论,相比于【平安福19Ⅱ】,【平安福20】改动了两个地方:
①应监管要求,主险从寿险变成了重疾险

②微调了价格

先说第一点,第一点变化应对的是监管于19年11月发布的《健康保险管理办法》,办法要求健康险(重疾险、医疗险)不得强制捆绑销售。


平安福本来是【寿险+重疾险】捆绑销售的组合型产品,这次也就应监管要求改版,直接将主险做成了重疾险。
 
这个变化给我们带来的影响就是——没有任何影响。

(注:标红价格出现保费倒挂的情况)
 
升级后的【平安福20】,虽然主险责任从寿险变成了重疾险,但是保障是没有发生任何变化的:
 
依然是1+1+N(必选身故责任+必选重疾责任+N个可选附加险)的产品形态。
 
身故责任和重疾责任依然捆绑在一起,共用保额。
 
突然觉得监管就是个一直被套路的老实人:
 
要求年金险禁止附加万能险,保险公司研发出来了“双主险”的套路;

要求一年期医疗险明确停售风险,保险公司做出来了“特别约定”的套路;

要求健康险不得捆绑销售,保险公司直接把重疾责任和身故责任做到了一起。


好了,责任没变化,那价格方面呢?
 
我们对新旧两款平安福做了全面的对比,无论是男性还是女性,在任何年纪,新版的【平安福20】相比旧版本的【平安福19Ⅱ】要便宜一些。

男性价格平均降幅在2%,相当于每10万保额便宜了50块钱;


女性价格的平均降幅接近4%,相当于每10万保额便宜了100块钱
      
(注: 标红价格出现保费倒挂情况)
 
说实话这个降价幅度真的是,毫无吸引力。
 
我们拿责任和平安福20相似的几款产品做对比,同样是50万保额,保重疾和身故,30年交费,保终身。
 
三峡人寿的【钢铁战士1号】价格是8200元,比【平安福19Ⅱ 便宜33%,便宜4150元;

国富人寿【嘉和保】的价格是8470元,比【平安福19Ⅱ】 便宜31%,便宜3880元;
 
而【平安福20】,只比【平安福19Ⅱ】 便宜2%,便宜300元。
 
看到这个降幅,让我想起了兰博基尼的5元代金券。


毫无疑问,责任无变化,价格象征性的下调一下。
 
平安福20的这次升级极为潦草,让人觉得它并没有做好升级的准备,只是为了应付监管,象征性的做做样子,改改条款而已。

01




要不要买?





好的,吐槽完平安福的这次升级,我们回到那个老生常谈的话题,要不要买平安福?
 
平安福的优势很明显:

大礼包型的产品,除了必选的重疾责任和身故责任之外,可以附加N种附加险,意外险、医疗险、特定疾病、癌症多次赔付一网打尽。


大品牌,买起来安心,服务也好。

缺点也同样明显:

①必选责任溢价较高


②可选责任实用性一般或者性价比较低
 
综合看起来,如果你是一个 预算比较充裕 (个人买保险的预算接近两万),年龄 小于35岁 ,热衷于大品牌, 不想在购买保险上花费太多精力 的人,那么我推荐你购买【平安福20】。
 
你将获得一键式购物体验;
较全面的保障范围;
以及平安优质的服务。
 
但如果你达不到上述的全部要求,那我建议你慎重考虑【平安福20】
 
  • 如果你用来买保险的预算不多,不太建议买【平安福20】。


预算不足的话你是享受不到【平安福20】一键式购买的快乐的,而且相反,你要不停的做减法,要么放弃保障的全面性,要么降低保额,哪一个都不是好选择。
 
  • 如果你的年龄大于35岁,不太建议购买【平安福20】。

35岁以上购买平安 福很容易造成保费倒挂的情况,我们以35岁成年50万保额,30年交,仅配置了主险+豁免+长期意外为例:

30年的总保费是49.84万元 而我们的保额也才50万。

随便再配置点附加险,保费就超过保额了,所以对于年龄比较大的用户,选择价格更便宜一些的产品更合适。
 
  • 如果你愿意在挑选保险上花费一些精力,那就更没有必要买【平安福20】,我们完全可以通过组合购买的方式选择到更好的产品。


总之,要不要买【平安福20】,要看自身情况:
 
钱又多,时间又紧张,直接买了没毛病。

但如果钱少,又有一定的时间,那请为了自己的钱包考虑一下,你有更好的选择。
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