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保险界的小米连上新了3款新重疾,来一起看看怎么样

2020.05.20


3422字 | 10分钟阅读 

测评·重疾险


 知识指数: | 进阶

hello,大家好我是薄荷天团的探长J,一个带你探究保险真相的男人。
 
掐指一算,又到了各家保险公司疯狂发布新产品的时间,
 
今天这家保险公司发布一款新产品,号称最便宜;
明天那家保险公司发布一款新产品,号称最全面;
后天别家保险公司发布一款新产品,号称性价比最高;
 
那么问题来了,这些保险公司的产品到底怎么样呢?别着急,我们一家一家的扒,今天就先看看号称“保险界的小米”的弘康人寿最近出的新产品都怎么
样。
本文先来介绍以下产品:

1.弘康人寿---健康一生A2019:就是便宜!
2.弘康人寿---弘康臻爱520:保额会长大!
3.弘康人寿---弘康倍倍加:多次赔付重疾险里的价格最低!

 

01




弘康人寿是谁?




弘康人寿这家公司还是蛮具有传奇性的,它最为牛X的事我说两个:
 
①在整个保险市场全部都是高价产品的时候,做出了消费型重疾健康人生A。
 
在2015年,30岁成年男性购买50万保额的平安福,需要花费18128.57元; 而购买健康人生A只需要花费6170元就可以,相当于3折购买了50万的保障。
 
说实话,这个价格直接把一众保险从业人员的眼睛都给亮瞎了,纷纷惊呼:怎么可能有这么便宜的产品。
 
至此之后,保险进入了“撒币”的年代,各种价格屠夫不断出现,我们也得以买到了越来越好的保险。
 

 
②在这个平均理赔保额只有个位数的年代,弘康人寿的平均理赔额高达25万
 
我们反复强调过重疾保额的重要性——重疾应对的是危重疾病,极有可能对身体造成不可逆的伤害,所以重疾险的保额非常非常重要。
 
但事实上,就算到了9102年,各家保险公司的平均理赔额都只有个位数,我们以去年的理赔年报来看:
 
平安人寿的重疾险平均理赔金额为 7万元
泰康人寿的重疾险平均理赔金额为 7万元
 
而弘康人寿的重疾平均赔付金额是25万元,是上述公司的平均理赔额的3倍。
 
说句实话,真有大病了,7万块也就是安慰一下自己,25万我们才有底气治下去。
 

 
弘康人寿的Slogan是:简单创造非凡,而它也确实把这个理念做到位了。
 
简单纯粹的产品,厚道的价格,是人们对它的一贯印象。
 
也正因为如此,2014年出现的健康人生A到现在都有一定的竞争力;

包括2017年上线的哆啦A保在2019年也能时不时的当一把“多次赔付性价比之王”;
 
但令人疑惑的是,从那以后弘康基本上就不再出新产品了。
 
两年在互联网上是一个很长的概念,长到我怀疑弘康的精算师和产品经理因为开发了太良心的产品被公司雪藏了……
 
正在我思考要不要报警把他们救出来的时候,弘康就一股脑丢了3款产品出来,emm,测到我头秃……

02




产品一:

健康一生A2019




健康一生A2019,听名字就知道,是健康一生A的升级版。
 
健康人生A是弘康最开始打下天下的产品,是一款不含身故的纯重疾,可以附加轻症,
 
产品特点也很简单:
 
就是便宜,没有那么多花里胡哨的,实实在在的好产品。
 
这次的升级方向如下:
 

病种增加50种重疾升级到了100种,15种轻症升级到了50种


轻症赔付次数增加轻症赔2次→轻症赔3次


特定年龄赔付保额增加40—60岁期间理赔,重疾可以额外赔付20%保额


增加癌症多次赔付责任可以附加癌症二次赔付的责任,但是间隔期为5年,比较长


降低了价格按照30岁男性,50万保额保终身30年交计算,价格由之前的6170降低到了5865,相当于降低了5%

 

看起来这是一次产品升级,加量不加价,但一些细枝末节的地方却发生了变动:

 

①轻症间隔期变为180天
 
健康人生A的轻症是没有间隔期的,升级后反而增加了间隔期这个限制,总有种“开历史倒车”的感觉。
 
②年纪大不能选择30年交费了
 
这也是比较讨厌的一点,年纪大买保险本来就贵,健康一生A2019还把30年交费给限制了,降低了保险的杠杆
 
所以,我并不看好这次升级,花里胡哨升级了一大堆,却并没有什么有用的地方:

病种升级看起来加了很多疾病,但实际确实噱头,并不会对保障有实质性的提高;
40-60岁期间额外赔付20%重疾保额,有些作用,但没什么惊喜;
癌症赔付间隔期5年,落后于市场;
价格降低了5%,但现在已经是2019年了,这个价格并不算惊艳。
 
同时轻症间隔期和交费年限统一开倒车,让人只想轻叹一声:“泯然众人矣。”

03




产品二:弘康臻爱520



弘康臻爱520是一款含身故责任的多次赔付重疾险。
 
这款产品有一个看起来特别美好的功能,保额会长大。
 
现代人一直处于通货膨胀带来的焦虑之中,担心自己的财富缩水,所以买保险的时候也经常会问这么一个问题:
 
几十年后保险的保额就缩水了,怎么办。
 
臻爱520在一定程度上解决了这个问题,在购买之后,臻爱520的保额每年会增加5%,最高可以增加100%。
 
比如说小明今天买了臻爱520,50万保额,每年保额都会增加2.5万,20年后保额就能增长到100万,完美抵抗了通货膨胀。
 
看起来很美好,但是羊毛出在羊身上,通货膨胀倒是抗住了,产品也贵到爆炸,30岁男性购买50万保额保终身要花14550元,而同样是多次赔付的产品只要8000块左右就能搞定了,这个价格接近同类产品的两倍。
 
换句话来说,我花一样的价钱,现在就能买到将近100万的保额,为什么要等到它20年后涨到100万?
 
而且未来的100万保额还是有水分的,下面这俩个细节都要注意:
 
第一:如20年中发生重大疾病,赔付一次以后保额将不再继续增长。
 
臻爱520是一款多次赔付的产品,多次赔付就意味着可以赔第二次,第三次,但臻爱520一旦赔付过一次之后保额就不会增长了。
 
你想想,你买了50万的保额,想着它慢慢变大,涨到100万,结果第一年就出险了,从此之后你的保额就被卡死在50万。
 
说好的抵抗通货膨胀呢?
 
这就跟自己养了个孩子一样,本来好端端盼着他长大给自己养老,结果孩子长到一半就不长了,难受。
 
第二:增长的部分只限于重疾责任,身故责任不增长。
 
臻爱520是含有身故责任的,病了赔,死了也赔。
 
但是臻爱520的身故保额却不会随着时间进行增长 ,也就是说如果你买了50万保额,20年后,重疾保额会涨到100万,但身故保额依然是50万。
 
我们养孩子,既希望他长个子,又希望他长脑子,臻爱520倒好,只长个子,不长脑子,emm,不吐槽了。
   
坦白而讲,臻爱520的产品形态还是可以的,毕竟是实实在在照着我们痛点来做的,但这责任真的配不上这价格。

04




产品三:弘康倍倍加



这款产品,真的一言难尽。
 
比价格,他是多次赔付重疾险里面最低的产品;
比责任,各项责任都很优秀,基本没有缺陷;
 
再加上弘康几年通过服务和理赔打造出来的良好口碑,怎么都觉得一款性价比之王要诞生了,但细细一看却发现这是一款作妖的产品。
 
这款产品最让人争议的点就在这:
 
前2年内首次重疾,赔医疗费 ,花多少报销多少。报销限额,是基本保额的2倍(最高不超过100万)。
 
赔医疗费完全是一种隐晦的说法,它的实质意思就是“报销”
 
也就是说买的这一款重疾险在前两年是不赔钱的,只会在你得大病的时候给你报销看病的钱。
 
要知道重疾险的核心作用已经从治病转为养病了,报销是医疗险干的事
 
买个重疾险,得病了想要用钱来改善自己的治疗情况,却被告知钱不能给你,你就去医院看病,治病的钱我给你报,其他伙食费、交通费、住宿费等一切费用你自己想办法。
 
那我们还买什么重疾啊?医疗费我们用百万医疗就可以解决啊?又不能重复报销,你这前两年的医疗责任有什么用?
 
等于是我买了一个等待期为两年的重疾险,然后跟自己玩心跳,赌自己这两年一定不会得病
 
我要能确定了我现在买什么保险啊,我两年后买不得了?
 
虽然我们能通过购买一年期的重疾险补上这个漏洞,但依然不是什么好的措施,因为这样很容易出现各种意外情况:
 
①一年期重疾续保时停售 (历史上停过很多次,不是杞人忧天) ,然后发生重大疾病。
 
②部分重大疾病,理赔要求180天,疾病发生在第二年,等过了180天的时候已经到了第三年了。此时一年期重疾和弘康倍倍加都不符合理赔要求。
 
说实话,这种情况都是对保险理解十分透彻的人才能考虑到的了,一个普通消费者遇到了只会抓瞎。

05




从“还有谁”到“还要什么自行车”




作为线上重疾的领跑者,弘康最近上线的三款产品都让人觉得恨铁不成钢。
 
一款假装升级,但同时又开了倒车;
一款表面抓住了痛点,实际上确实在拿痛点忽悠;
还有一款产品作妖,脱离实际;
 
看起来,我反而觉得是14年时上线的健康人生A更好了。
 
那时候碰见任何产品都可以直接扔出来,大喊一声“还有谁”,一脸天下无敌的样子。
 
而面对这些层出不穷的新产品,我只能勉为其难的替它解释:
 
“哎,这个价格,就这样吧,还要什么自行车”
 
产品需要进步,但我们不能为了创新而创新。简单创造非凡,全面的保障、充足的保额才是我们挑选重疾的核心因素,而这些花哨的创新,都不是。
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