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平安大福星上线—全民防癌时代都有哪些保险值得买?

2020.05.20

4964字 | 18分钟阅读 

测评·重疾险


薄荷君对市场趋势进行了分析,挑选了市场上比较有代表性的7款新产品,涵盖了传统大型保险公司、合资保险公司、新兴保险公司,让大家明白,这些新上线的重疾险,我们要怎么挑。

 

具体产品如下:

平安人寿平安福2019Ⅱ

平安人寿大福星

 

光大永明超级玛丽旗舰

光大永明达尔文超越者

光大永明嘉多保

 

海保人寿芯爱重疾

 

渤海人寿嘉乐保


2019年的下半年对于保险公司而言可以用一个词来形容——惨烈。

 

为了争夺用户,各家保险公司都开始疯狂的上新,仅6-7月就上线了不下20款产品,这批产品一边打价格战,一边增加责任,被业内的人戏称为“焦土式竞争”。

 

竞争对于消费者来说是重大利好,这意味着保险公司会进行让利,提供更好的产品,给出更便宜的价格,但与此同时也为我们带来幸福的烦恼:

 

在过去我们只需要在某某福和某某福之间做选择,安静的成为一棵韭菜OK了,而现在我们却需要在茫茫多的产品里面进行挑选,选择太多,挑花了眼。

 

别怕,这些都由薄荷保帮你解决。今天我们就挑选了最近上线的代表性产品进行分析,让大家明白,这些新上线的重疾险,我们要怎么挑。


本次产品对比对市场趋势进行了分析,挑选了市场上比较有代表性的7款新产品,涵盖了传统大型保险公司、合资保险公司、新兴保险公司。

 

具体产品如下:

平安人寿平安福2019Ⅱ

平安人寿大福星

 

光大永明超级玛丽旗舰

光大永明达尔文超越者

光大永明嘉多保

 

海保人寿芯爱重疾

 

渤海人寿嘉乐保

 

先对产品的基本形态有一个认识:

 

           

可以看到,虽然各款产品的责任细节及价格都略有差异,但其基本形态是非常相似的,重疾+轻症+癌症多次赔付已经成为了标配

 

这其实也为我们挑选产品指明了一个逻辑,我们购买重疾险的时候要多注意轻症和癌症多次赔付的责任,在一定程度上讲,不涵盖这两种责任的产品已经落后于市场了。

 

接下来,让我们从细节出发,来看待市场的重疾险到底发生了怎样的变化,我们应该怎样去挑选产品。


01




重疾险越来越便宜了




从数据上来看,重疾险越来越便宜了。

 

刨除价格独占鳌头的平安,在只涵盖重疾+轻症+身故责任的情况下,30岁的成年男性,50万保额,30年交,保障终身,价格在6850元——8765元之间,这在以前几乎是不可想象的。

 

而且就算身为传统大公司平安也开始布局低价产品线了,最新上市的大福星就比拳头产品平安福便宜了13%。

 

行业巨头都开展了价格战,别家公司自然不可能置身事外:

 

合资企业发力,以光大永明为首的中大型险企连出多款新产品,超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、嘉多保,产品更新速度让人目不暇接。

 

别家出产品都是为了干掉竞争对手,光大倒好,连自己都干,是个狼火(比狠人还要狠一点)

 

              

(武林外传姬无命:是我杀了我)

 

与此同时,产品重心一直放在理财险上的渤海人寿和新成立不久的海保人寿也开始踏入健康险价格战的赛道也推出了价格极低又各有特色的重疾产品。

 

焦土式的价格竞争之下,各公司苦不堪言,我们这些消费者却享尽了时代的红利。


02




产品责任越来越齐全了




重疾险里,最高发的25种重疾是行业统一的,所以重疾种类的多少其实并没有太多的关系,我们更需要关注的是各家产品轻症的责任。

 

早年间由于信息的不对称,经常会有很多重疾险在轻症上做手脚,有的缺失了高发轻症,有的轻症理赔条件严苛,但随着市场越来越透明,已经很少有公司还耍这样的小聪明了。

 

高发轻症已成为业内标配,我们这次测评的这七款产品更不例外。

     

      

作为重疾的早期阶段,高发轻症越多对理赔也就越有利一些,这里面最值得夸奖的是平安福2019Ⅱ,高发轻症齐全,并且没有对视力严重受损的年龄情况做限制,最值得吐槽的是大福星。

 

为了不和自家拳头产品平安福打架,大福星主动阉割轻症责任,导致缺失了3种较高发的轻症

心脏瓣膜介入术

视力严重受损

较小面积三度烧伤 

所以个人觉得,如果确实痴迷于平安的品牌,还是买更贵的平安福2019Ⅱ吧,大福星便宜的13%是以高发轻症的缺失为代价的,多少有些不美。

 

另外值得注意的还有渤海人寿的嘉乐保,这款产品把小面积的三度烧伤放入了中症责任,虽然赔的更多,但是理赔条件也更加严格了一点,要求Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上,而在别的产品的轻症里这个数据只要达到10%就可以进行理赔了。

 


03




多次防癌已成为标配




如果说前面两种趋势其实更多地是对重疾产品的完善,让原本的重疾险更便宜,更容易得到理赔,那么多次防癌责任的出现则代表着重疾险伴随医学与健康领域的变化进行了改变。

 

2019年的新产品,几乎都可以附加多次防癌的责任。

 

这个责任之所以重要,就是因为癌症的高发与高复发性。

 

根据【中再寿险】发布的《重大疾病保险深度解析》,恶性肿瘤的理赔占据了男性总理赔案的54%,女性更高,占据了81%。

 

       

(【中再寿险】—《重大疾病保险深度解析》)

  

也就是说我们的重疾险有一半以上的概率是为了癌症准备的。

 

这种号称重病之王的疾病,高发、对身体伤害大、花费巨大,最关键的是极难治愈。

 

在《人间世》的第二季里,有这样一个画面:为了战胜癌症医生将患者整条腿骨都取出浸入高温的生理盐水里进行灭活。

 

这个画面看的我汗毛直立,但即使这种方式,癌症依然复发了。

     

(《人间世》|将腿骨整个取出来浸泡在生理盐水里灭活,癌症依然复发了)

 

正因为癌症的高发和高复发性,癌症的多次赔付才如此重要。

 

当然,和轻症一样,作为一个新出现的未能标准化的责任,癌症的多次赔付之间也有区别:

 

在我们拿出来的7款产品里平安的两款产品附加的癌症多次赔付条件就比较苛刻

 

首先,这两款产品对首次发病作出了限制,只有第一次患的重疾是癌症的时候,才可能得到后续的多次赔付,如果第一次患的重疾不是癌症,那么癌症的多次保障也就没有了

 

       

(首次重疾非癌症的情况下,附加的防癌险效力终止)

 

其次,就算是首次患的疾病是癌症的情况下,平安附加的防癌险理赔的概率依然很低。

 

癌症的多次赔付都会有一个附加条件叫做间隔期,也就是说第一次赔付后需要间隔一段时间才能得到第二次赔付。

 

今天测评的这七款产品里大多数都是三年间隔期,患者三年之后依然受到癌症的困扰就可以理赔,而平安这两款产品,却把癌症赔付的间隔期拉长到了五年

 

要知道在医学界,有一个五年生存率的概念:

据专家临床观察,经过治疗后的癌症患者,病情复发和转移通常发生在5年之内。如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上,即可认为已经达到“根治”。 

平安把癌症赔付的间隔期设置为五年的做法,大大地降低了患者得到理赔的概率。

 

所以挑选多次防癌责任的产品我们一定要注意首次发病条件和间隔期,我们需要的是不限制首次发病,间隔期短的真-多次防癌产品,而不是拿着多次防癌的噱头实际上却是在骗取我们保费的产品。


04




我的保额会长大




仔细观察表格我们还可以发现,各家保险公司都设定了保额增长的机制。

 

平安福2019Ⅱ是带了平安run的责任:

 

每月达成25天1万步,计当月达标,累计达成18个月保额增加5%,累计达成24个月保额增加10%,如连续达标3个月,赠送一个月达标。

 

也就是说连续两年每天走一万步,可以让保额提升10%。

              

相比于平安的复杂性,光大和渤海就简单粗暴的多了。


超级玛丽旗舰版40岁前投保,前十年额外赠送35%重疾保额


达尔文超越者:40岁之前投保,前15年额外赠送35%重疾保额


嘉多保:保单前十年且不超过50周岁,额外赠送20%重疾保额


渤海人寿嘉乐保:60岁前,额外赠送50%重疾保额


保险公司展示的规则有点复杂,我们换个角度理解一下,以保额50万为例:


平安福:两年每天两万步,赠送终身重疾险一份,保额5万元


超级玛丽旗舰版:赠送10年期的定期重疾一份,保额17.5万


达尔文超越者:赠送15年的定期重疾一份,保额17.5万元


嘉多保:赠送10年的定期重疾一份,保额10万元


嘉乐保:赠送保到60岁的定期重疾一份,保额25万元


相比之下,我更喜欢嘉乐保的赠送方式。

 

重疾险的核心功能之一就是收入补偿,一旦得了重疾险,丧失了工作能力的我们很可能陷入现金流中断的窘迫局。

 

投保前XX年额外赠送XX%的保额,可以理解为买保险的时候附送了一个定期的重疾险,为我们在收入黄金期做高了杠杆。遇到疾病丧失收入能力的时候拿到了更多的理赔款,让我们在看病的同时手里可支配的资金更多,不必担心车贷房贷的压力。

 

我不在乎终身的5万元,在真正面临重大疾病时这个钱只是杯水车薪,但如果在我患病的时候能够多拿到25万,对健康、对生活、对未来我都会更有信心。


05




说了这么多,我到底要买哪个?




OK,看完目前市场上的产品的主要趋势后,我们回到产品上,来解决我们需要明白的问题,这么多同质化的产品我们需要挑哪个?

 

其实很简单,不会挑产品的原因主要就是因为作为一个消费者,我们没有过多的接触产品容易被绕晕,而薄荷保帮大家做一个定位就OK了。

 

1.如果你痴迷于大品牌,愿意承担相应的产品溢价:

 

那么我建议你首选平安福,虽然贵,但轻症责任齐全,除了癌症多次赔付条件较苛刻之外,整体条款都算不错。

 

而新出品的大福星则不太建议购买,虽然比平安福更便宜,但轻症也更少,不如直接选择光大旗下的三款产品。

 

2.想在品牌和性价比之间平衡,则可以选择光大永明名下的三款产品:

 

光大永明属于合资公司,虽然名气没有平安那么大,但也属于实力雄厚的中大型公司:

它成立于2002年,股东由中国光大集团、加拿大永明金融集团、中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团公司组成,注册资本54亿元。

 

光大在全国开设了22家省级分公司,120多家经营机构, 业务范围覆盖了全国80%的人口区域。截至2019年第一季度末,公司综合偿付能力充足率为238.10%。

 

可以说无论是从线下机构还是公司实力来看,光大都值得信任。

 

虽然名头很响,但产品就便宜多了,最便宜的旗舰版仅为平安福的6.7折,可以说性价比相当高。

 

光大永明新出的这三款产品里达尔文超越者和超级玛丽旗舰版其实差别不大,不过两者的身故责任(死亡得到赔付)做了一些区别,达尔文超越者身故赔付保费,超级玛丽旗舰版身故赔付保额。

 

所以如果选择附加身故责任超级玛丽旗舰版会更好一些。


如果只想购买纯重疾,那么可以配置达尔文超越者。

 

嘉多保则属于责任最齐全的产品,也是最近产品里面少有的多次赔付型重疾

 

多次赔付型重疾可以有效应对人生中可能多次罹患重大疾病风险的情况,以肝癌举例,确诊肝癌一定时间后通常需要换肝。

 

假如说患者先确诊为肝癌进行治疗,1年后情况恶化进行了活体肝移植手术,嘉多保就能先后赔付【恶性肿瘤】和【重大器官移植术】两个重疾责任,而单次赔付的产品就无能为力了。

 

而且嘉多保身为多次赔付型的重疾,价格甚至比很多单次赔付的产品还便宜,如果交费压力不大,薄荷君强烈建议大家买一份。

 

3.重视心脑血管疾病的男性,选择海保人寿的芯爱:


除了癌症之外,男性高发的心脑血管疾病也是理赔的高发疾病。

 

据《中国心血管病报告2018》数据显示,心血管病患病率持续上升,推算心血管病现患人数2.9亿,且呈现年轻化趋势。

 

芯爱重疾可以附加心脑血管特定疾病的额外赔付:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术都能赔2次,很适合现在天天996,心血管状态持续不佳的男性们。

 

不过需要说明的一点是,海保人寿属于新成立的公司,目前只在海南有营业机构。

 

这虽然不影响我们的购买与理赔,但在实际操作的过程中可能多多少少会有一些不方便的地方,比如说客服过于繁忙、核保速度偏慢、理赔时候邮寄资料会稍微久一些等可能出现的情况,我们需要在心里有一个预期。

 

4.重视高保额:

 

如果你是买保险就是买保额的坚定拥趸者,那么渤海人寿嘉乐保很适合你。

 

60岁前保重疾额额外赠送50%的设定,完全让这款产品的保障提高了一个档次,同样买50万的重疾,这款产品能多赔25万,充分诠释了买保险就是买保额。


06




以需求为导向




可以看到的是,虽然市场上的产品增多了,但远没有到乱花渐欲迷人眼的地步,通过对重点责任的划分依然可以给产品进行分类。

 

我们时常会纠结于多款产品,觉得这款产品病种多一点,那款产品责任多一点,另外一款产品更便宜一点,根本不知道如何挑选,这其实是一种错误的思维——我们应该以需求为导向,而不是以产品为导向。

 

我需要一款什么样的重疾险?我的预算是多少?什么样的责任是我要重点关注的?我对品牌和服务的要求是怎么样的?哪款产品最能契合我的需求。

 

市面上的产品多如牛毛,如果你连自己想要什么都不清楚就盲目的对比,只会让自己陷入牛角尖里拔不出来,往往是最后比了半年,结果稀里糊涂买了一个,只觉得产品好,却并不知道产品好在哪。

 

我们当然需要关注产品,但不能只关注产品,产品只是树叶,而我们的目标是构建出完整的保障体系,种出一片森林。

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