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这类“最好的重疾险”,我又挑出了5款给你

2020.05.20

2592字 | 10分钟阅读 

测评·重疾险


是哪种重疾险引发了薄荷保团队全员痴迷?

这种重疾险为何被誉为“最能赔的重疾险”?

其中又有哪些小猫腻需要我们注意?

 

欢迎观看今天的文章,(走近科学)走近“多次赔付不分组”


一起来探究“多次赔付不分组”产品的秘密。



前两天,在公司做了个小调查,问他们都喜欢什么样的重疾险。

 

答案真是五花八门:

 

有的人喜欢单次定期的重疾,理由是价格便宜,交费无压力;
 
有的说喜欢多次赔付的,赔付次数多,有安全感,价格也不贵,经济实惠;
 
有的人更喜欢癌症可以多次赔的,认为自己未来一定会得癌症,这个需要注意。
 

然后,我就换了一个问法——在不需要考虑花多少钱的前提下,你会买什么样的重疾险?

 

所有人都异口同声的告诉我,“【多次赔付不分组】的产品!”。

 

emm,事实证明,有钱人的快乐都是相似的多次赔付不分组的产品真的是除了贵,没有别的缺点。


01


为什么喜欢多次重疾赔付不分组的产品



 

为什么我们都喜欢“多次赔付不分组”的产品呢?

 

逻辑很简单,能赔。

 

我们买保险时主要考虑两个问题:

 

1.买的保额够不够用

2.遇到风险能不能赔

 

而多次赔付不分组的产品无疑把“能不能赔”做到了极致。

 

先简单解释一下什么是多次赔付不分组的产品:

 

单次赔付重疾——赔一次就结束了;

多次赔付重疾——赔一次之后,再有病了还能赔。

 

那么从安全感的角度上来讲,我们肯定愿意买多次赔付型的产品,谁不想一直有保障呢?

 

但从保险公司的角度来讲,我是来赚钱的,随随便便赔几次那还不赔垮了~

 

所以多次赔付型的产品往往都有着不少限制,这其中,最大的限制就是分组——

 

假设一个产品有120个重疾,但是分了3组,那平均一组里面就有40个重疾。

 

这40个重疾险就如同刘关张三兄弟桃园结义一样,是“同生共死”的,一个重疾险赔了,这一组也就没了。

 

             

(“同生共死”的同组重疾)

  

这种情况下,限制还是比较大的,比如:

 

(1)脑中风后遗症       (2)深度昏迷

 

脑中风后遗症,后续病情恶化就有可能进入深度昏迷的状态。

 

如果这俩在同组的话,【脑中风后遗症】是大哥,赔了之后,责任解除,一命呜呼;

 

【深度昏迷】就是结义后的兄弟,大喊着“俺也一样”,跟着大哥一路而去,也不管事了。


       


这就降低了保险公司理赔的概率。

 

而不分组的产品,就不受到同组疾病只能赔付一次的限制,可以先后赔这两种疾病。真正做到了多次赔付。

 

“薄荷保”作为一个保险平台,对保险行业了如指掌,当然知道多次赔付这些“小九九”,所以小伙伴们都回答我说,喜欢【多次赔付不分组】的产品。

 

毕竟,能赔才是硬道理啊。


02


为什么喜欢多次重疾赔付不分组的产品


 

前面我们说过,我们先来看一下,各类产品的价格。

          

【康乐一生2019】的价格是9705,【健康源2019增强版】的价格是12555元;

【康乐一生2019】赔1次,【健康源2019增强版】赔6次。

 

很多人掐着指头算了一下,多花两千块钱能多赔5次,贵一点,但责任也更好了,划算,买买买;

 

等看到不分组的重疾险的时候就开始纠结了——

 

一个多花两千块钱能多赔五次

一个多花五千块钱能多赔两次

 

不懂其中关键的人已经开始满脸问号了……

              

脱开责任看价格,就是耍流氓。

 

最高赔付6次,不代表6次全都能赔;

最高赔付3次,赔付3次的几率却可能更高。

 

看待多次赔付的产品,我们应该从能实际赔付几率来看待。

 

我们下面看看不同的产品对不同疾病发生情况的覆盖率。

       

 

在只考虑第二次重疾的情况下,不分组的重疾不同情况下的赔付覆盖率为100%,而分组的重疾能覆盖的情况只有66%。

 

当然上面是一个极简化表格,省去了一系列的量化方式,实际上的计算会更复杂。

 

那么回过头来看,不分组的多次赔付型产品值吗?

 

真香!

 

               


03


不分组的产品里面也有猫腻


 

细节是魔鬼,多次赔付不分组的产品其实也是有猫腻的,我们来举几个产品的例子。

           

如果只看对比表,我们很容易以为【康惠保(多倍版)】和【长生福(优加)】是最好的产品:

 

责任齐全有中症,价格还便宜,简直是物美价廉啊。

 

但便宜其实是有原因的。便宜下来其实主要因为条款里的一句话:


若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病,我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金


什么意思呢,我们大致理解为并发症只赔一个就好了。

 

这种情况并不少见。

 

比如尿毒症,这种病是由肾衰竭引起的,患者需要靠肾透析维持生命,可以由重疾险里的【终末期肾病】进行理赔。

 

             

(透析需要对全身的血液进行体外循环)

 

但透析不是长久之计,真正地解决办法还是换肾,这就达成了【重大器官移植术】的理赔标准。

 

不管是【终末期肾病】也好、【重大器官移植术】也好,都是因为肾衰竭导致的重大疾病,属于【同一病因】,这种情况下保险公司就有理由只理赔一次。

 

细节是魔鬼啊,同学们!

 

这种情况下的不分组赔付其实效力就弱很多了,如果交费压力不大,我更希望大家加一点钱,买后面这三款。

 

毕竟都准备挑不分组的产品了,那我们肯定是要求产品责任尽量齐全,不差钱的情况下我们就是“为赔而买”的。


04


产品之外还有服务

 

除去责任之外,这些优秀的重疾险们还提供了其它服务,

 

比如中意的【悦享安康】和同方全球的【康健一生(新多倍保)】就有【保单复议】的功能。

 

这是保险公司少有的人性化服务

 

买保险就要核保,身体健康的人可以正常买,身体不健康的人却可能因为风险更大要多收费,而保单复议就为投保人提供了余地:

 

买保险的时候,身体不好,被多收钱了,没关系,等以后身体条件好了,再提交体检报告,就按照正常的情况承保。

 

这种人性化的服务非常值得称赞。


05


另一种极致


 

近年来,中国保险市场发生了天大的变化,每天都有无数的产品出现,价格战打得非常厉害,每个月都要冒出来一款号称“性价比之王”的重疾。

 

但价格战是以简化责任达成降低价格的目的的,可以用少量的钱转移主要的风险,很适合做基础的保障,却总我们理想的保障还有一些差距。

 

得了重大疾病就像跨入了一条单行道,我们健康已经受到了不可逆的打击,更脆弱,也更容易再次患病,尤其是相关联的病。

 

而这种情况下,不分组的多次重疾才能给我们底气。

 

不同于简化责任追求极致性价比的产品,多次赔付不分组的重疾走向了另外一个极致,尽可能全面的责任,尽可能好的服务,与此同时也有了相对高的价格。

 

极致性价比的产品,是“实用”,不分组的产品,叫“匠心”。

 

这是两种极致,没有高下之分,如果你的需求是实用,那就果断入手高性价比的产品;

 

如果你想要让自己的未来更稳妥,那多次赔付不分组的产品,更适合你。

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