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4年升级15次,百万医疗元老级产品尊享e生的创新路

2020.05.20

2850字 | 8分钟阅读 

测评 | 百万医疗


 知识指数: | 进阶


【尊享e生】,一款能满足你对百万医疗所有想象的产品。



大家好,我是探长J,一个带你看清保险真相的男人,今天我们来讲解一款百万医疗中的王者级别产品,【尊享e生】。
 
尊享e生】属于第一家互联网保险公司众安财险的战略级核心产品,其特点用一句话形容就是——用尽量少的钱,提供尽可能优秀的医疗体验
 
尊享e生】属于百万医疗的鼻祖之一。
 

自2015年开创了首款1万元免赔额的次中端医疗险,让医疗险的价格变得亲民后,【尊享e生】系列进行了疯狂的迭代,4年间先后迭代升级15次。

  
智能核保、恶性肿瘤0免赔、家庭共享免赔额、医疗垫付、质子重离子服务、特定疾病特需病房、赴日医疗、特药服务、术后家庭护理、重疾保险金及住院津贴。
 
这些我们如今看起来习以为常的责任,都是因为【尊享e生】的疯狂迭代而带来的。
 
可以说,这款产品是百万医疗中的鲶鱼,以一己之力让百万医疗的责任越来越全面,从而成就了百万医疗的“全民第二医保”地位。
 
那么接下来,我们就看一下【尊享e生2020】能给我们带来什么惊喜。

01




满足你对百万医疗的所有想象




 
我喜欢用一句话形容【尊享e生】,那就是——一款能满足你对百万医疗所有想象的产品。
 
可以说,百万医疗这种保险属于网红级别产品,所以我们这些做测评的人员也喜欢盯着它挑错。
 
最开始我们吐槽百万医疗只管住院,【尊享e生】加入了 住院前后门急诊 的责任,解决了住院前门诊和出院后复查的问题
 
后来我们吐槽百万医疗免赔额太高,基本用不到,【尊享e生】加入了 全家共享免赔额 的操作,一家人共同投保,只要所有人加起来自付的医疗费超过一万元,就可以报销了,大大增加了百万医疗报销的概率
 
我们批评百万医疗无法报销外购药,【尊享e生】加入了 特药服务 ,医院无法提供的各类靶向药可以直接通过尊享e生申请,送货上门并报销。
 
我们嫌弃百万医疗不能应对特殊医疗手段,【尊享e生】就把目前最先进的癌症放化疗治疗手段 质子重离子 列入了报销范围。
 
我们觉得百万医疗只能解决病房里的费用,无法解决住院期间带来的工资损失,【尊享e生2020】又加入了 重大疾病住院津贴 ,让我们不必得着重病,还担心自己的全勤奖。
 
当你做到足够好,别人就挑不出你的毛病,【尊享e生】把这句话做到了极致。
 
说实话,到现在,【尊享e生】再升级我都不看了,反正我挑不出毛病了,你随意。

02




两个小瑕疵




当然,【尊享e生2020】并不是完全没毛病,它的小瑕疵主要有两个——
 
①报销医院受限
 
尊享e生旗舰版】的报销范围是“二级及二级以上医院”,并不要求一定是公立医院,这就让我们能够去一些医疗实力比较强的民营医院去治疗。
 
比如著名的【武汉亚心医院】(复旦医学排行榜心外科TOP10)就是3级民营医院。


再比如说【燕达陆道培】,其创始人陆道培老爷子是血液研究所所长,白血病治疗的权威。【燕达陆道培】被称之为亚洲白血病第一医院,同样是民营医院。
 
而且关键的是,这俩医院还都是医保定点医院。
 
所以经常会有人误以为这种医院是公立医院,百万医疗可以报销,惹出了好几起拒赔风波。
 
在原本的条款里,【尊享e生】是可以对相关医院进行报销的。
 
但随着产品的迭代,【尊享e生】把医院限制为了“二级及二级以上公立医院”,这就导致了,如果发生类似情形无法报销的情况。
 
当然,住院范围受限制是绝大多数百万医疗都会设置的情况,毕竟很多民营医院操作太诡异,经常出现套用医保,乱报病床费的情况,所以这个小瑕疵并不算严重。
 
只不过比起来以前的自己,尊享e生】在医院的报销范围上,确实有了差距。
 
②无法保证续保
 
如果说第一个小瑕疵无伤大雅,第二个小瑕疵就可以说是【尊享e生】的致命弱点了。
 
那就是 无法保证续保
 
百万医疗险大多数为一年期产品(还有少量6年期产品),就像我们租房签合同一样,一年一年,新的一年重新签,谁也不知道到期后还能不能重新续租。

有可能,房东突然要求涨房租(保险涨价);

有可能,房子要把房子给儿子结婚用,突然不租了(产品 停售 );
还有可能,房东觉得的你身体有问题,租给你房子有风险,不让你续租,或者要你加钱(因为被保险人健康状况 不再承保或者调整保费 )。

这对我们投保人很不利。
 
当然,【尊享e生】此前一直承诺,不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况单独调整该被保险人的续保费率,算是做出了一个小小的承诺:
 
我不会因为你身体不健康就不续保或者涨价了,咱都是实诚人,不干那缺德事。
 
换句话说就是, 只要我产品还没停,就能续保
 
虽然没能做到保证续保,这在一定程度上解决了我们对续保的担忧。

   (尊享e生续保情况)
 
然而随着百万医疗越来越受欢迎,并成为市场上的主流产品,很多人已经逐渐忘记了百万医疗存在续保的风险, 于是监管坐不住了,禁止短期医疗险做出任何续保的承诺,以防范未来哪一天百万医疗大面积停售造成保险行业口碑的崩坏,明确要求保险公司提示续保风险。


因此,【尊享e生2020】的续保条款就变成了这样:


续保要审核!

身体健康状况发生变化可能会被拒保!
 
看到这探长当时就想说:

没想到你这浓眉大眼的也叛变革命了啊!
 
当时就准备把尊享e生从最推荐的TOP4百万医疗中除名。
 
但接下来,探长又发现了【尊享e生】的小心机——特别约定
 

03




尊享e生的小心机——特别约定





监管老爷让明确续保风险,【尊享e生】自然是不得不从的。
 
然而,它也很清楚,一旦自己把续保设定的太过严苛那甭管它把责任做出花来,也不会有人信任它了。
 
所以它就做了一个小心机,设置了一个 特别约定
 
特别约定,是指由投保人与保险公司共同约定,附加在一张保单上的特殊协议或条款,其效力大于保险条款,当两者产生矛盾的时候应该以特别约定为主。
 
比如说我们投保时,因为身体不健康,经常会有部分责任被除外。

这个除外责任就属于特别约定的一部分,虽然条款里面要陪,但是被特别约定除外了,就不赔了。


【尊享e生】的电子保单上也同样有着这么一行特别约定:

(探长为了测试特意去买了一单尊享e生,看电子保单的情况)
 
监管不让续,【尊享e生】偏要续。
 
你品,你细品,【尊享e生】想给你续保的心是有多迫切。


所以就目前来看,尊享e生】续保的友好程度和以前并没有任何差别。
 
只要产品不停售,就依然能够续保。


【尊享e生】作为市场上销量领先的产品,无论是基本盘还是战略地位都让它不会轻易停售,所以还是放心买就行了。

以前是什么样,现在就是什么样,不用慌。

04




总结




 
ok,最后,我们再总结一下【尊享e生2020】的特点,以及适合购买的人群:

优势:性价比高,责任全面,能够在一定程度上提高我们的就医体验;

劣势: 无法保证续保 ,但 不会因为被保险人的身体情况而拒保或者加费。

所以,如果你看重续保,愿意放弃医疗体验,可以选择【尊享e生2020】的替代品【好医保-长期医疗】。
 
这款产品价格更便宜一点,6年保证续保,但是附加责任稍微少一些。


如果你对价格不敏感,对续保和就医体验都看重 ,那可以选择【尊享e生2020】的上位替代品【复星联合超越保】。

 
以上3款都是探长特别推荐的百万医疗产品,大家按照自己的喜好,择需购买即可。
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