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2020年最值得入手的王牌终身寿“如意尊”全面测评

2020.05.20
2768字 | 7分钟阅读

测评 | 增额终身寿


 知识指数: | 进阶


今年最推荐的增额终身寿——如意尊。



大家好,我是探长J,一个带你认清保险真相的男人。
 
今天给大家推荐一款增额终身寿。
 
降息是这几年的大趋势,今年大家体会的应该尤其明显:

先是高息产品暴雷;
然后是信托等理财打破刚兑;
接着是固收产品收益降低;
然后是余额宝收益跌破2%。

两年前,如果有人问有能力全款买房,要不要贷款。

80%的回答都是,能贷一定贷,省下来的钱去理财,比房贷利息高多了。

但到了今年,这个回答下面已经发出了翻天覆地的变化,大家都表示靠理财收益超过房贷属于痴心妄想,请洗洗睡吧。
 
大家的感受其实一点没错,探长拉了一下数据,截止到现在:
 
余额宝等宝宝类理财产品已经连跌10周,平均收益全部跌破2%;

银行理财产品收益也跟着下调, 平均收益率跌到3%+ ,创40个月新低,而且其中的 保本理财仅有15% 左右,其它的都存在着不同程度亏损的风险;

保险方面其实也是一样,预定利率4.025%的终身年金已经全面停售,目前终身储蓄产品的预定利率上限只有3.5%。
 
换句话说,我们已经进入了收益3%+的时代。
 
而更可怕的是,这个收益还有可能继续降低下去,直到为负。

(“尽量避免”、“快速地”大佬说话就是有水平)
 
那在这种收益已经低至3%+,而且还在不断下跌的情况下,我们应该选择什么产品呢?

增额终身寿,如意尊,了解一下。

01




为什么是如意尊?




①增额终身寿是对抗利率下行风险最好的武器
 
如意尊是一款增额终身寿。
 
而历史可以见证,增额终身寿是对抗利率下行风险的最好武器。
 
事情还是要从1996年开始说起,彼时的中国,正在进行第一场大规模的降息潮。

银行的存款利率从10%+,一路跌到了如今的1.5%。
 
在当时的中国人面前,可以“保值”的产品有两种:

保值储蓄,年化收益在8%~25%之间,3-5年期产品,满期可继续滚存;


年金险或增额终身寿险,预定利率在8%~10%,长期型产品。

当时,绝大多数人买的都是保值储蓄,等到利率降下来没得买的时候才考虑保险。

若干年后的今天再回头看,购买“低利率”的保险的人才是正确的选择。
 
因为保值储蓄,根本不保值。
 
1989年,丹江口市民盛忠奎夫妻二人拿出2000元积蓄存入当地某国有银行办理两张保值储蓄的存单,上面写明24年到期后本息共22万元。
 
2000元,存24年,变成22万,折合年化收益22%。

然而24年后,夫妻俩却仅取出8400块钱。
 
这不是孤例,类似的产品和类似的争议有很多,我翻看了裁判文书网,光这两年因为保值储蓄而打官司的都有180多起。
 
而且最关键的是,储户基本上都是官司的输家,银行合理合法的给了低息。


道理很简单,我们上面说过了——

保持储蓄只是短期的产品,一般只有3-5年,所谓24年的产品无非是8个3年期的银行存款而已。
 
而等到第一个三年过后,保值储蓄的高息已经没了,剩下的只有低息的3年期的定存。

我们以为的保值储蓄:年化收益22%,无限滚存下去。


实际上的保值储蓄:头三年年化收益22%,第二个三年年化收益8%,第三个4%……

高利率很爽,但一辈子的高利率很难,于是就有了24万元变成8400元的闹剧。
 
反观“低息的”增额终身寿——
 
1996年国寿推出了一款【潇洒明天增额终身寿险】。
 
年缴保险费540.40元,缴费期限20年。

可选择20年一次性领取,40年一次性领取,60年一次性领取等多种领取方式。
 
其中60年满期一次性领取收益最高,满期可领取386032.10元,折合年化收益7%。
 
换句话说, 当时选择了60年一次性领取的人,到现在还在享受着7%的高利率。

而且可以预见的是还可以享受将近40年。
 
2020年这个时间节点了,银行一年期存款收益只有1.25%,余额宝利率跌破2%,收益4%以上的产品就可能承担风险。

一个年化收益7%的产品,有多牛,不用多说。
 
历史充分的告诉了我们,增额终身寿是对抗利率下行最好的武器

收益最高且最灵活的如意尊


增额终身寿是目前最能对抗利率下行风险的产品。

而如意尊正是增额终身寿里面 收益最高 的那个选手。
 
我们以0岁男孩,年交10万,连交5年为例,对市场上10款最优秀的增额终身寿险进行测评后发现:

不管是第10年、第20年、第30年,一直到第80年,如意尊的收益率都全程碾压别的产品。

(无论是10年还是80年,收益都碾压别的产品)
 
而且不只是高收益,如意尊还有一个特点,那就是 灵活
 
保险产品的灵活性一直都比较差,以增额终身寿为例,一般都是这样的:

①0-5年不具备灵活性,亏本;

②5-10年返本,但是几乎没收益;
③10-20年收益跟上无风险理财;
④20年以上收益率逐渐可观,并且慢慢达到高峰。

而如意尊则不同,这款产品出道即巅峰,满10年就能够拿到还不错的收益。
 
我们把这10款增额终身寿10年期的IRR拉出来做一个排行可以看到:


10年的IRR,如意尊的收益已经达到了3.36%,即使从存钱的角度也不亏了。

而绝大多数产品的收益都低于3%,甚至有接近一半的产品,收益率不足2%。

这些产品都要耐心等待20年,甚至30年以上,收益才会更高。
 
另外,如意尊的收益率极为均衡。
 
我把10款产品的年化收益拉一条曲线图,大家来看一下。


可以看到,绝大多数增额终身寿险都是“大器晚成”型产品,20年开始收益率才逐渐有得看。

但如意尊并不一样,年少得志,10年开始收益率就开始碾压众生。

别的产品,我们要20年才能领取,如意尊只需要10年;


别的产品,我们不舍得取,因为长期持有才能有高收益率,而如意尊10年以上我们随便取,长期收益近乎一致,不取更好,取了也不亏。

这样一款出道即巅峰,而且从头到尾一直是巅峰的产品。

不选如意尊选谁?

02




产品演示





OK,产品说完了,最后得落地。
 
如果购买了一款如意尊,我们能得到啥呢?
 
我们来一起看一个方案。


0岁男孩,每年缴费10万,缴费十年。

18岁到24岁,每年可以领取10万元教育金,解决大学和研究生的费用,一共70万;

30岁可以取出30万,用来结婚,此时100万本金全部用光,但孩子人生的关键阶段也都渡过了;
 
此时产品的现金价值还有120万,也就是说还有120万的备用金放在保险了,孩子需要用钱的时候可以随时取出来。
 
如果一直没遇到困难,不需要动用这笔资金,产品的现金价值则会以3.5%的复利持续增长,45岁变200万,58岁变300万。
 
等到孩子60岁,老了,则可以把这笔钱当成养老金用。
 
每年领取15万,可以一直领取到90岁,合计领取465万。

与此同时,产品的现金价值一直不低于100万,也就是说最起码有100万的备用金可以以防不测。

教育金规划能落地;
婚嫁金规划能落地;
养老金规划能落地;
利率下行风险可以对抗;
可以提供终身的现金流。

而这样一份储蓄计划,所付出的只是存十年,每年给孩子交10万而已
 
世界在不停的动荡着,变化着。

两年前P2P火热,大家对10%以下的收益都不上心;

信托刚兑打破之前,我们总觉得7%~8%的收益触手可得;

降息潮来临之前,我们觉得4%~5%的无风险收益很容易做到;

收益3%+的年代到来,人人都应该配置一份如意尊。


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