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这6款“最好的重疾险”,值得买吗?

2020.05.20

3946字 | 15分钟阅读 

测评 | 重疾险


 知识指数: | 进阶


多次赔付不分组的重疾险,这几款最好。



多次赔付不分组的重疾险 ,是重疾险中名副其实的“王者”,保障全面,被很多人誉为“最好的重疾险”。

今天就 给大家详细盘一盘,市面上最热销的6款多次赔付不分组重疾险,哪款最值得买。

01



六款重疾,王者比拼




本次测评的6款产品,都是多次赔付不分组的重疾险。 具体名称分别是:
 
昆仑健康 守卫者3号
瑞华健康 倍嘉乐保
复星联合健康 倍吉星
长生人寿 长生优加升级版
中意人寿 悦享安康2019
同方全球人寿 康健一生新多倍保

6款产品的详细测评表如下图:


先说结论:
 
(1) 保障全面性 角度说,【悦享安康2019】和【康健一生新多倍保】是最强的。
 
虽然6款产品都是多次赔付不分组的重疾险,但是在保障的全面性、稳定性上还是略有区别。
 
【悦享安康】和【康健一生】这两款产品,相对其他几款的一个明显优势是:

重疾赔付后轻症、中症责任不会终止,依然有效;而其他几款产品重疾先行赔付后,轻症中症责任即便没赔责任也会终止。
 
很显然,前者的保障更全面、更稳定,对我们更有利。不过一分价钱一分货,【悦享安康】和【康健一生】这两款产品年缴保费也更高,对一些家庭可能会有压力。
 
(2)如果预算不是特别充足,年缴一两万有压力,又比较看重保额和保障杠杆,可以考虑【守卫者3号】或者【倍吉星】
 
这两款产品 重疾都可以递增赔付 ,如果出现二次重疾的情况,可以赔的更多。例如【守卫者3号】,第二次得重疾可以赔120%保额。
 
另外,这两款产品还有 重疾额外赔付 ,如果年纪轻轻就不幸罹患重疾,可以额外获赔50%的保额,保障更加充足。

02



庖丁解牛,拆解责任





通过前面的测评表,我们对6款重疾险有了一个整体了解。
 
下面我会对产品的主要责任和具体细节进行详细拆解,帮你对它们有一个更深的认识。
 
1、高发轻症/中症
 
重疾险是否覆盖高发轻症,直接影响到重疾险的赔付概率,又因为轻症中症目前没有统一的规范,更需要我们重视。
 
结合6种高发重疾对应的高发轻症表,整理了6款重疾险的轻症覆盖情况,具体如下图:


整体来看,各家的高发轻症覆盖都不错,例如非常高发的轻微脑中风,很多产品都把它列入了中症,甚至轻症+中症,即轻度中风轻症赔,中度中风中症赔,最多可赔2次。
 
不过,有些产品的轻症覆盖是有缺陷的,反面典型是【悦享安康】, 单侧肾脏切除 慢性肾功能衰竭 这两种轻症都没覆盖,而这两种疾病多是糖尿病的并发症,如果家族有糖尿病史,购买【悦享安康】要慎重。
 
对于轻症责任,除了看高发轻症的覆盖情况,还有很重要的一点,就是重疾赔付对轻症责任的影响。
 
这个其实我刚才在前面讲了,像【悦享安康】和【康健一生】这两款产品,重疾赔付后轻症、中症责任依然有效,而其他几款产品,重疾赔付后轻症、中症责任会终止。


这样的差别对我们影响还是很大的,特别是女性。

我们知道女性易得乳腺癌、甲状腺癌,而这两类癌症目前正在越来越容易治愈,但癌症治愈后人还可能得其他轻症中症,如果理赔时发现轻症中症责任还没赔就终止了,岂不是很糟心?
 
所以,其他4款产品虽然便宜,但是轻症中症的保障性能明显不如【悦享安康】和【康健一生】。如果预算充足,教主建议你还是优先考虑这两款,多花点钱也是值得的。
 
2、重疾额外赔付
 
现在 重疾额外赔付 越来越成为重疾险的标配,很多新上线的重疾险产品都会增加额外赔付责任,在特定时间段多赔一些钱,帮助病人更加顺利地渡过难关。
 
在今天测评的6款产品中,【守卫者3号】和【倍吉星】这两款产品都增加了重疾额外赔付 如果在投保前15年或前10年罹患重疾,可以额外获赔50%的保额,相当于买50万保额,赔75万 ,对我们投保人是非常有利的。
 
这里我也呼吁其他几家保险公司,下次升级产品时记得把 重疾额外赔付 加上,再没有额外赔付,你就out啦!
 
3、重疾多次赔付的猫腻
 
今天测评的6款产品虽然都是多次赔付重疾险,并且都不分组,理论上不会有什么大坑,但是深扒条款细节,教主还是发现了一些“猫腻”。
 
例如【守卫者3号】在重疾责任条款中有这样一句话:

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病,我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。


什么意思呢,我们大致理解为并发症只赔一个就好了
 
例如尿毒症,这种病是由肾衰竭引起的,患者需要靠肾透析维持生命,可以由重疾险里的终末期肾病进行理赔。 
 
但透析毕竟不是长久之计,真正治本的解决办法是换肾,这就达到了重大器官移植术的理赔标准,按说应该赔2次。
 
但是, 不管是终末期肾病,还是重大器官移植术,都是因为肾衰竭导致的重大疾病,属于同一病因,这种情况下,【守卫者3号】只能赔一次。
 
这种 “多次赔付重疾只赔一次” 的情况不是个例,除了【守卫者3号】,【倍嘉乐保】、【倍吉星】、【长生优加】也有类似条款。
 
所以,再次应了那句老话:一分价钱一分货,想要各种可能情况都能多次赔,还是多花点钱,买“多次赔付不掺水”的【康健一生】和【悦享安康】吧。
 
4、恶性肿瘤等高发疾病多次赔付
 
虽然6款产品都是多次赔付重疾险,但是多次赔付有一个规矩:如果前后两次得的是同一种重疾,是没法赔两次的。
 
还是以前面说的乳腺癌为例,如果一个女生得了乳腺癌,治好了,后面又不幸得了肺癌(二者都是女性高发癌症),虽然买的是多次赔付重疾险,但是也只能赔一次。
 
如果想赔两次,怎么办呢?

可以在多次赔付重疾的基础上,附加一项恶性肿瘤多次赔付责任。
 
附加前后的效果,具体如下图所示:


除了恶性肿瘤,常见高发重疾还有心脑血管疾病 ,例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,所以单一疾病的多次赔付责任,也以恶性肿瘤和心脑血管疾病为主。
 
在今天测评的6款产品中,【倍吉星】、【倍嘉乐保】、【长生优加】、【康健一生】都可以附加恶性肿瘤二次赔付责任,【倍嘉乐保】还可以附加心血管病二次赔付。


另外【守卫者3号】比较特殊,病人确诊恶性肿瘤后,除了获赔基本保额外,每年还可以额外获赔30%基本保额,累计最高给付3次,也相当于赔了两次保额,虽然不是二次赔付,但起到的保障作用是差不多的,有需要的也可以附加上。
 
一般来说,女性多次得癌症的概率较高,建议增加恶性肿瘤多次赔付责任

男性除了癌症,多次得心脑血管疾病的概率也较高,有条件的话把两种疾病的多次赔付责任都加上。
 
5、保费豁免
 
保费豁免 ,是重疾险的一项重要责任,一般分两种情况:

被保人豁免和投保人豁免。
 
例如老王给自己买了一份多次赔付重疾险,自己是被保人,如果自己不幸得了轻症、中症或重疾,后面没交的保费就不用交了,保险继续有效,这个叫被保人豁免。
 
再比如,老王给儿子小王买了一份多次赔付重疾险,自己是投保人,如果自己不幸得轻症、中症、重疾或身故,后面没交的保费不用再交,小王可以继续享受保障,这个叫保人豁免
 
一般来说,被保人豁免主要用于成年人自身,投保人豁免主要用于父母给子女买保险、夫妻之间互相为对方买保险等
 
我整理了6款产品的投、被保人豁免情况,具体如下:


由上图可以看出,6款产品的被保人豁免条件基本一致,没什么硬伤;
 
不过投保人豁免差别较大,例如【悦享安康】不支持投保人豁免,【倍嘉乐保】只支持身故和重疾豁免,如果是父母给孩子投保,选这两款产品要慎重。

03



王者之战,谁主沉浮?





这几年,重疾险这个品类迎来了大爆发。

特别是线上保险市场,一开始主打消费型重疾,走性价比路线,但是这两年也开始涉足多次赔付型重疾(例如守卫者3号),让重疾险保障更加全面。
 
我也问过很多身边的朋友,如果不考虑预算,你会买哪种重疾险?
 
得到的答案毫无疑问,都是多次赔付不分组。
 
当然多次赔付不分组确实有些小贵,一年一两万的保费也不是每个家庭都承受得起,所以买重疾险的基本原则就是:
 
先搞清楚自己买重疾险的偏好和需求,然后再结合预算和需求去选择。
 
例如今天测评的6款产品:

如果你看重重疾赔付的全面性,希望保障不留死角,可以重点考虑【悦享安康】和【康健一生】,同一病因导致的多种重疾可以多次赔;


如果预算稍有不足,更希望少花钱多买保额,可以考虑【守卫者3号】和【倍吉星】,年轻时得重疾可以多赔50%;


如果你更看重高发疾病的二次赔付,可以重点考虑【倍嘉乐保】,恶性肿瘤和心血管疾病都能附加二次赔付


总之,今天测评的6款产品各有优势,具体选哪款最终还需要根据你的需求情况综合分析。

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