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重疾险保额到底多少才合适?

2020.05.20

2465字 | 5分钟阅读 

科普 | 重疾险保额


 知识指数: | 入门


随着保险的普及,越来越多的人意识到重疾险的重要性。



在配置重疾险的时候,很多人会有同样的困惑,到底该配置多少保额合适呢?

01




灾难性医疗支出




在卫生经济学概念里,就有这么一种灭顶之灾的概念——灾难性医疗支出

 

就个人而言,抵御灾难性医疗支出和拯救地球没什么区别,都必须要用“饱和式救援”的态度去应对。

 

最典型的一个例子就是白血病:

 

白血病平均治疗费用为30万,很多人觉得30万还好,努努力、咬咬牙就凑出来了。

 

但平均就意味着存在极端情况,有的幸运儿很快就治愈了,而不幸者则将坠入深渊。

 

病毒感染

并发炎症

治疗过程中产生的大出血

化疗导致的基因突变

手术导致的内脏受损

以及最极端的情况——复发

 

相应的事件每发生一个,可能30万就要翻一番,天价的医疗开销足够戳破所有人的迷之自信——砸锅卖铁?你哪里有锅。

 

下面这些都是真实的例子:


“治疗一百万,报销后也花了70万,异地转诊、细菌感染、术后疾病我都遇上了。

——@坎坷人生

 


……在当地化疗三次……


……就去了航天,在那调理20多天进仓,快出仓时肺部真菌感染,花费31.5万……


……出舱后肺部真菌感染和博沙口服液差不多20万,全部自费……


……去年股骨头那长了个良性肿瘤,在北人手术又花掉十万……


从大病到现在肯定是花了一百多(万)了,报销以后实际费用也得七十多万吧。


——来自白血病吧用户@坎坷人生



“多次化疗,巨细胞感染,多次输血、前后大概花费了110万。”
——@阳光洒落
 


髓系高危m5b,化疗5次,报销后大约花费35万(主要是发病时比较危险几乎都主程流房) 



中华骨髓库捐的干细胞。移植时在仓里住了85天, 仓内经历胃粘膜出血,膀胱炎,巨细胞病毒阳性,EB病毒阳性,共花费63万,报销后花费51万。


现移植后20个月,期间尿道感一次,血项一直不长,前12个月几乎每月都要输血2次。报销后约花费28万。前后加在一起大约花费110多万。


——来自白血病吧用户@阳光洒落


 
砸锅卖铁凑30万,可能真的不太够。准备2-3倍的钱,可能才有放心治疗的底气。
 
而这还只是治疗而已,潜在的花销更多:
 

1.长达1-3年的治疗时间

危重型疾病,很可能出现长期治疗的情况,这期间的收入是完全断绝的,治病之外也需要考虑到生存。
 

2.更好但是更贵的特殊治疗方式

《我不是药神》里治疗慢粒性白血病的神药的原型是格列卫;
 
正品格列卫是天价,效果好;

仿制格列卫价格便宜,但会有各类的毒副作用;
 
治病是我们的目的,但副作用我们也不想要,但如果想要达到这个目的,就要花费更多的金钱。
 

3.长达3-5年的康复期

重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。
 
感冒治好之后我们依然是一个健康的个体,体能、身体状况都好得不得了;

严重的疾病治愈之后身体却可能受到了不可逆的损伤,比如说脑中风,得过之后很容易在以后的日子里变得行动迟缓、目光呆滞、言语不便。
 
可以说在疾病治愈后的几年里,我们都是一个病人,需要的是休养而不是工作,这期间的康复、疗养、恢复也需要考虑
 

4.阶级跌落,生活品质骤然降低

大病如同厄运女神的轻吻,带来的是收入、生活品质的全面下跌。
 
身体受到伤害、经济受到打击、职业生涯受到影响,多少人战战兢兢、如履薄冰维持住的中产阶级地位,至此将一去不返,很多家庭病治好了,家也垮了,这是我们都不想见到的;
 
可以看到,灾难性医疗支出带来的影响并不只是只有我们表面看到的冰山一角,绝大部分都还隐藏在水面之下

应对这种危险,只有用饱和式救援的态度去面对:
 
不计成本,尽可能覆盖所有可能存在的风险,才可能抵御得住。

02




买多少重疾才能算“饱和式救援”




 
那为了应对灾难性医疗支出,我们需要买多少保额的重疾险才能算是“饱和式救援”呢?
 
从预防风险的角度我们要尽可能的买到更高:
 
①要顶得住疾病的极端情况;

②要有能力追求更好的治疗手段;

③要维持的了未来3-5康复期间的开销

④要考虑到未来的终身服药

⑤维持住自己现有的生活品质
 
这些我们都想要通过重疾险覆盖住。 但是,理想很丰满现实很骨感。
 
面对疾病,我们手里的钱越多越好,但是买保险是要花钱的,很多家庭并没有能力支出如此多的保费。
 
这时候就要考虑性价比的问题了。
 
这个时候的的性价比不是单纯的从保额、保费来看的,而应该从实际效果上来看
 
疾病会带来的各项支出和损失,大致可以分为以下三类:
 
①治疗费用 :用来治病,稳妥起见应为平均治疗费用的2-3倍
 
②收入损失 :生病及康复期间无力工作,损失掉的收入
 
③额外支出 :更好的治疗方式、就医体验,更好的康复效果,这个支出没有上限
 
这些支出和损失的重要性是递减的
 
我们首先要保证的是能够看得起病,再保证能够维持看病养病期间的正常生活,最后再考虑更好的治疗手段
 
根据上面三类支出的重要性,再结合考虑预算的限制,我们给出了3种重疾保额的配置方案:
      

覆盖治疗费用的重疾保额是最重要的 ,按照现在重大疾病的平均开销而言,大致需要80~100万保额,但80~100万保额就意味着上万的保费,这对很多家庭依然是一个不能够承受的价格。
 
不过幸运的是, 随着保险的发展,出现了一批物美价廉的百万医疗
 
这种产品价格低,保额高,几百块就可以报销高达几百万的治疗费用,非常完美地覆盖了治疗费用。
 
所以我们只需要考虑收入损失额外支出就好了。
 
因此重疾保额建议这样配置:
 
在结合自己实际情况和预算的情况下,尽量让重疾保额同时满足以下两个条件:
 
①重疾保额≥3-5年年收入

②重疾保额≥50万
 
不止步于治病,更考虑到得病后的生活与治疗,才能称得上“饱和式救援”。
 

03




用拯救地球的态度

去买重疾险




 
买重疾要买多少保额,有很多说法:
 
有人说30万、有人说50万、有人说100万;
 
还有的人会说双十原则:保额为年收入的十倍,支出为年收入的1/10;
 
这背后有一定的道理,但不一定适合你,与其把这些机械的公式套用在你的身上,我更想要告诉你背后的逻辑。
 
重大疾病对个人来说近乎于灭顶之灾,我们要用乐观的态度去面对,更要用认真的态度去应对:
 
治疗费用仅仅是可见的基本风险,收入损失和额外支出才是潜在背后的更可怕的敌人。
 
活下来是不够的,生活不受到影响才是我们的目的。
 

我们要把买保险当成一件正事来做,为他分配足够多的预算,买到足够高的保额,才能更确定地转移掉风险。

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